科技赋能风险减量服务 财险业赢得新发展空间

风险减量服务已然成为财险业2023年的发展关键词。今年1月，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，从风险减量服务的服务基础、服务领域、服务内容、服务形式、组织保障、依法合规等多个维度，为保险公司深耕风险减量服务提供了权威参考和指引。2月召开的全国财产保险监管工作会议也提出，2023年财险业要着力开展“保险增量、风险减量”行动，做好前置减险、提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务。

今年以来，在监管部门的指导下，各财险公司积极响应，在车险、责任险、农险等多个领域，积极开展包括风险评估、查勘、预警、救援、培训等形式多样的风险减量服务，借助硬核科技手段降本增效，在不断控降社会风险、行业风险的同时，也为财险业务打开新的发展空间。

筑牢安全生产“防护墙”

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当前，我国安全生产形势严峻，财险公司积极推动科技创新与安全生产责任保险（以下简称“安责险”）风险减量服务紧密结合，维护经济社会安全稳定运行。

信发希望工业园位于山东省聊城市，园区内分布着多家工业企业，其中不乏从事危险化学品生产制造的企业。长期以来，火灾、生产事故等安全生产问题一直困扰着园区内的企业，威胁着工人生命安全。但由于一些中小企业经营者缺乏保险意识，造成安责险在园区普及率较低。

“由于企业存在多种安全隐患，我们便对这些企业推出了专门的风险减量服务。”人保财险聊城市分公司工作人员向《金融时报》记者介绍，依托人保财险推出的万象云“安全工厂”平台，再联合第三方机构，就可以为部分中高风险客户开展生产安全事故隐患排查服务。

据记者了解，今年以来，人保财险山东省分公司与30余家第三方事故预防服务机构签订合作协议，通过数字化、科技化线上“安全工厂”平台全流程实施、记录事故预防服务过程，直观展示服务成果；借助“安全工厂”自有资源为安责险投保客户推送行业内安全生产培训课程，助力企业员工牢固树立安全生产意识，提升安全生产技能，降低安全生产风险。

以一家铝业企业为例，人保财险山东省聊城市分公司从安全规章制度、应急演练记录、设备设施、用电安全、警示标志、员工操作规范等方面对其进行全面排查，发现和查处隐患清单14条，包括企业劳动防护用品配备标准不规范、轧杆车间轧机部分转动部位缺少安全防护装置、电缆敷设不规范等，并逐一做出整改，为企业筑牢“控风险”和“治隐患”的防护墙。

为营运货车司机“减风险”

在财险业的“主阵地”车险领域，重载营业货车保险较为特殊，具有风险高、盈利难、管理难等特点，其风险减量工作面临很大困难，很多保险公司表示对大货车保险业务“既爱又怕”。一方面，重载货车业务保费高，是保险公司难以舍弃的市场；另一方面，重载货车风险大，保险公司介入手段少，时常陷入“想保不敢保”的被动局面。

针对这一行业痛点，中华财险四川分公司与北京中交兴路信息科技股份有限公司（以下简称“中交兴路”）合作，对营业重载货车保险进行业务创新。具体而言，在承保前环节，中交兴路搭建智慧承保平台，中华财险制定承保策略，运用“AI算法+大数据”，实现差异化服务，智能预测风险，精准实施干预，让驾驶行为优秀的车主和司机享受到更好的承保方案。在降赔减损平台上，数字化理赔能够智能标记风险地图、对事故进行还原和判断，从而实现快速理赔，并助力货运险反欺诈。

中交兴路保险科技事业部相关负责人表示，对于保险公司来说，通过对各种数据因子的评估，可以帮助他们获得大货车的相关信息，从而精准识别风险，顺利实现投保；对于货车司机来说，通过事前预警，则能降低其出险概率。

数据显示，今年1月至3月，该智慧平台已为5.3万辆营运车辆提供个性化风险减量方案，提供有效风险预警服务153.8万次，对危险驾驶行为报警干预13.6万次，成功纠正约11.52万次。针对超速、疲劳驾驶和高速违停纠正的纠正率分别为89.93%、62.7%和55.58%，其中减少重大事故7次。

“公路货运领域的保险风险减量对于保险公司来说尤为重要。”据上述负责人介绍，目前中交兴路已为人保财险、平安产险、太平洋产险、国寿财险、大地财险等全国30余家保险公司提供服务，服务成效显著，有效助力营运货车保险业务实现健康、可持续发展。

“保险+服务+科技”成主流

风险减量，科技先行。为改善传统防灾服务效率低、实施难度大、服务成本高等问题，充分利用保险科技赋能，引入遥感监测、物联网、人工智能、大数据、地理信息等技术，搭建智能化服务平台，探索“保险+科技+服务”风险减量管理模式的保险机构越来越多。

《金融时报》记者了解到，中国人保提出了“保险+风险减量服务+科技”的新逻辑，从简单的险后补偿转向险中响应、险前预警，推动从提供保险产品转向提供一揽子风险解决方案，从依靠产品盈利转向依靠服务盈利，从碎片化服务转向全生命周期服务。

平安产险推出的“鹰眼系统DRS2.0”，以常见的地震、洪水、台风等气象灾害为研究方向，利用数值模拟、卫星遥感等创新技术，进行自然灾害预测预警。据悉，今年4月底，根据客户历史出险情况、自然灾害平台水灾风险信息、行业风险特点等因素，平安产险北京分公司通过业务、核保、风控、理赔“四位一体”联动机制启动隐患排查服务，协助近180个企工险客户做好汛期隐患排查整治工作。

“保险不仅仅是损失补偿，还有风险控制、风险管理、防灾减损，也就监管部门倡导的风险减量管理，这一定是损失补偿跟风险控制的统一。如今，国内很多财险企业都在‘保险+科技+风险管理’方面做了大量的探索，以强化风险管理功能。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，保险公司首先应该是风险管理的咨询公司，在这个领域最有发言权，也最有资格帮助投保人及被保险人来减损。与此同时，财险行业未来也应该思考如何发挥专业优势，更多利用科技来构建一个新的风险管理体系，为社会创造更大价值。